ما تكلفه خطة التقسيط فعلًا.

ماذا يعني المعدلان

الرقم الأول هو المعدل السنوي الاسمي، أي معدل الفترة مضروبًا في عدد الدفعات في السنة. وهو الرقم الذي يُلزَم المُقرض عادةً بذكره، وهو الذي تقارن به بين العروض.

والثاني يحسب التركيب، أي ما ستدفعه فعلًا خلال سنة لو استمر الترتيب. وهو دائمًا الأكبر من الاثنين، وتتسع الفجوة كلما تقاربت الدفعات.

خطة قصيرة برسم ثابت صغير قد تنتج معدلًا سنويًا هائلًا، صحيحًا حسابيًا ومع ذلك دليلًا رديئًا على أي شيء. ستة دولارات تبقى ستة دولارات. لهذا يكون الرقم بالمال هو الكبير هنا، ويجلس المعدل تحته.

لماذا قد تحمل الخطة الأرخص المعدل الأعلى

المعدل سعر لكل وحدة زمن. أما المال فهو ما يغادر الحساب. اقترض خمسمائة على ستة أشهر بعشرين بالمئة وستدفع أقل مما لو اقترضت الخمسمائة نفسها على سنتين بثمانية عشر، لأن المال يبقى معك رُبع المدة. ولا أحد من الرقمين صادق وحده.

لذلك تذكر المقارنة كليهما، وحين يشيران إلى اتجاهين متعاكسين تقول ذلك بدل أن تتركك تلاحظه بنفسك. المعدل يجيب عما إذا كان الائتمان مسعَّرًا تسعيرًا جيدًا. والمال يجيب عما يكلفك. وهما سؤالان مختلفان، والبائع سيذكر أيهما يجمِّل عرضه.

كيف تقرأ الجدول

تُحتسب الفائدة على ما بقي مستحقًا، فتكون أكبر ما تكون في البداية حين يكون الرصيد أكبر ما يكون. في خطة من سنتين قد يكون ثلث الدفعة الأولى فائدة، ولا تكاد الأخيرة تحمل شيئًا منها. ولا يُخفى بذلك شيء. هذا ببساطة ما يفعله رصيد متناقص، وهو يفسر لماذا يبدو ترك الخطة مبكرًا وكأنه يجب أن يوفر أكثر مما يوفر.

يجمع عمود الفائدة تكلفة الائتمان بالضبط وينتهي الرصيد عند الصفر، وكلاهما إلى حد السنت. وتُحسب الصفوف الأخيرة عكسيًا ليصح ذلك: حصتها من الرصيد هي ما تبقى، وفائدتها هي بقية الدفعة. وأي تقريب من الصفوف أعلاه يستقر هناك، سنتًا أو سنتين عادةً، وهي الطريقة التي يعالج بها جدول المُقرض نفسه الأمر.

ما يفترضه هذا

• الدفعات متساوية ومتباعدة بانتظام، وهذا ما تكون عليه خطة التقسيط في كل الأحوال تقريبًا.
• تُوزَّع الرسوم على الجدول، وهي الطريقة التي يعامل بها المنظِّم رسمًا لا يمكنك تجنبه. وفي الجدول يُقسَّم الرسم إلى سنتات كاملة بين الدفعات، فيستقيم عمود الدفعات دون بقية.
• لا شيء يُدفع متأخرًا ما لم تقل ذلك في لوحة رسوم التأخير، وتلك اللوحة سيناريو تضعه أنت، لا تنبؤ يقدمه أحد.
• تُوزَّع رسوم التأخير على الجدول كأي رسم آخر. ورسم يُفرض في الشهر الثاني أثمن للمُقرض من الرسم نفسه في الشهر العشرين، فيكون المعدل الحقيقي مع التأخير أعلى قليلًا من الرقم المعروض.
• رقم السداد المبكر مع الاسترداد هو الرصيد الذي ما زال مستحقًا حقًا، وهو ما يطلبه عقد الفائدة البسيطة. أما إذا كان رسم قد حُصِّل مقدمًا بدل أن يُكتسب على مدى المدة، فلن يُعاد إليك، ويكون التوفير المعروض هنا متفائلًا بقدره.
• ورقم السداد المبكر دون استرداد هو كل الدفعات المتبقية كاملة، فيكون التوفير صفرًا. ابحث في العقد عن كلمة استرداد، أو إعادة الفائدة غير المكتسبة، أو سطر يقول إن تكلفة الائتمان تُكتسب كاملة عند التوقيع.
• يُطبَّق المعدل المرجعي على المبلغ نفسه وعلى عدد الدفعات نفسه، فتكون المقارنة على قدم المساواة. وهو يترك خارجه كل ما تضيفه البطاقة فوق ذلك، كرسم سنوي أو رسم سحب نقدي، ويفترض أنك ستسدد فعلًا على ذلك الجدول بدل أن ترحِّل الرصيد.
• إذا كان مجموع الدفعات مساويًا للسعر أو أقل، فالمعدل صفر وتقول الأداة ذلك، بدل أن تبحث عما يقلقك.